一場突如其來的新冠肺炎疫情,改變了人們生活方式,從在線購物、在線教育、在線賣方,再到線上金融,“無接觸”金融服務已成為發(fā)展趨勢。事實上,銀行數字化、智能化離不開金融科技的賦能。早在疫情發(fā)生之前,互聯網貸款早已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務的重要部分,而對持牌消費金融公司與金融科技公司而言,互聯網貸款已成為其最主要、最核心的業(yè)務。

　　監(jiān)管政策為助貸開正門

　　銀保監(jiān)會有關負責人認為,與傳統(tǒng)線下貸款模式相比,互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點,在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

　　然而,多數銀行除了自營互聯網貸款之外,或多或少的都與金融科技合作,間接布局消費金融領域,這就是近幾年頗為流行的“助貸模式”。值得注意的是,雖然助貸機構都自稱是金融科技公司,且具備人工智能及大數據風控能力,但各家機構股東背景、科技能力良莠不齊。

　　為了規(guī)范互聯網貸款業(yè)務有序發(fā)展,進一步補齊監(jiān)管制度短板,有效防范金融風險,加強金融消費者保護,銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡稱“辦法”),并于5月9日向社會公開征求意見。

　　“辦法”在第五章貸款合作管理中規(guī)定,商業(yè)銀行應當與合作機構簽訂書面合作協議,明確約定合作范圍、操作流程、收益分配、風險分擔、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責任等內容。而“辦法”中所稱合作機構包括在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、逾期清收等方面與商業(yè)銀行開展合作的各類機構。

　　由此來看,監(jiān)管鼓勵商業(yè)銀行與合作機構開展助貸業(yè)務,但要求商業(yè)銀行審慎篩選合作機構,不得與無放貸資質的機構聯合放貸,合作機構不得存在暴力催收等違規(guī)問題。

　　助貸模式已被巨頭證明

　　何為助貸?顧名思義,助貸是幫助借款人申請借款,輔助商業(yè)銀行發(fā)放貸款,助貸機構連接借款人與商業(yè)銀行,借助大數據和人工智能幫助商業(yè)銀行提升運營及風控等能力。

　　目前,市場上比較流行的助貸模式分為兩種,一種是以螞蟻金服為代表的平臺與商業(yè)銀行聯合放貸,另一種是以薩摩耶數科為代表的平臺為商業(yè)銀行等金融機構提供金融科技服務。兩種模式雖略有不同,但在整個貸款環(huán)節(jié),助貸機構都扮演主要角色。

　　公開資料顯示,花唄運營主體為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司(簡稱“螞蟻小貸”),根據重慶市的監(jiān)管辦法,網絡小貸放貸杠桿倍數僅為2.3倍。受此影響,螞蟻小貸一方面將注冊資本增值120億,另一方面宣布向銀行等金融機構開放。

　　2018年5月,螞蟻金服旗下消費信貸產品花唄宣布向銀行等金融機構開放,未來將與金融機構一起,共同開拓更多的服務場景,為用戶提供更豐富的權益。向金融機構開放之后,花唄通過聯合放貸降低杠桿水平,同時將花唄借貸余額不斷做大。

　　在聯合放貸模式下,花唄與合作金融機構實現共贏。據媒體此前報道,花唄2019年前三季度營業(yè)收入達41.4億元,凈利潤達10.23億元。據此計算,2019年前三季度,花唄日均凈利潤超370萬元。

　　與螞蟻花唄聯合放貸模式不同,薩摩耶數科自2015年5月成立以來,就定位一家連接年輕人與優(yōu)質金融服務的金融科技公司。通過人工智能和大數據等科技創(chuàng)新,賦能銀行、保險、信托等金融機構,提供集產品設計、獲客引流、風險初篩、定價建議為一體的金融科技服務。

　　數據顯示,截至2020年一季度,薩摩耶數科累計為70家持牌金融機構提供服務,累計注冊用戶達到5000萬。微眾銀行官網披露,薩摩耶數科是其連接的118家合作伙伴之一。

　　根據《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定,商業(yè)銀行不得與無資質的合作機構共同出資發(fā)放貸款,合作機構不得以任何形式向向借款人收取息費,但保險公司與有擔保資質的機構能向借款人收取合理費用。

　　這也意味著,在沒有放貸資質的情況下,助貸機只能通過擔保公司收取費用。不過,薩摩耶數科似乎早有預見,早在2011年8月,薩摩耶數科就全資成立了湖南匯鑫融資擔保有限公司,注冊資本高達3.64億元。這也意味著,一旦新規(guī)開始實施,薩摩耶數科將處于主動位置。

　　助貸2.0時代如何取勝?

　　隨著監(jiān)管辦法的出臺,圍繞商業(yè)銀行開展助貸的業(yè)務模式進入2.0時代。未來,商業(yè)銀行一方面將發(fā)力自營互聯網貸款,另一方面將與有場景、有流量,以及能提供大數據、人工智能等科技服務的機構合作。

　　2018年11月份,郵儲銀行公開宣稱,積極推進互聯網金融平臺建設,打造智慧銀行作為轉型的基本方向。在2019年中期業(yè)績發(fā)布會上,郵儲銀行副行長曲家文表示:“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài),這是一場生死考驗,我們要么擁抱時代,要么就被歷史拋棄?！?/p>

　　郵儲銀行2019年信息科技投入雖高達81.80億元,占營業(yè)收入2768.09億元的2.96%。

　　微眾銀行在2019年年報中指出,我們堅信銀行就是科技企業(yè),需要把科技能力轉化為核心產品和服務。根據年報披露,去年科技人員占比近六成,研發(fā)費用占營業(yè)收入比重近10%,發(fā)明專利申請量632件,居全球銀行業(yè)前列。

　　網點最多的郵儲銀行與用戶最多的微眾銀行尚且如此重視科技創(chuàng)新,作為助貸機構的金融科技公司又怎能不提升科技服務能力。

　　事實上,致力于為金融科技賦能的薩摩耶數科,一直通過金融科技的創(chuàng)新,結合傳統(tǒng)銀行經驗與互聯網特點,助力金融機構研發(fā)及搭建一整套風險自動化、計算、識別的頂級風控體系,同時運用多種專有金融科技信審模型系列矩陣,實現資產貸前、貸中、貸后全生命周期的管控。

　　不僅如此,經過四年的互聯網信貸及風控服務的探索,薩摩耶數科自主研發(fā)了一套全新且具有前瞻性的自動化量化風險決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)經過長期調試并于2019年初正式上線后,在貸前審批環(huán)節(jié)取得突破性成效提升,在核準率大幅提升同時,風險水平基本穩(wěn)定且信用核驗成本下降。

在線咨詢

新聞發(fā)布

報紙/記者邀約

GEO排名優(yōu)化

下拉詞優(yōu)化

軟文代寫

視頻推廣

單位社區(qū)發(fā)稿

達人種草

百科優(yōu)化

DeepSeek關鍵詞優(yōu)化

AI搜索優(yōu)化

海外媒體