“截至目前，民營銀行中，有8家定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中有6家主要股東是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。入股民營銀行能瞄準(zhǔn)其更具優(yōu)勢的資金成本，與金融科技巨頭自身的流量、獲客等優(yōu)勢形成互補(bǔ)。”

又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭謀取銀行牌照！

A股上市公司三六零安全科技股份有限公司（下稱“三六零”）近日宣布擬斥資12.81億元認(rèn)購天津金城銀行股份有限公司（下稱“金城銀行”）30%股權(quán)。

“對360集團(tuán)來說，獲得銀行牌照之后，流量和技術(shù)的優(yōu)勢將在牌照的基礎(chǔ)上得以充分發(fā)揮；對金城銀行來說，注入金融科技基因之后，或?qū)⑦~上互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之路?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員、新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼對《國際金融報(bào)》記者表示。

從騰訊設(shè)立微眾銀行、螞蟻金服設(shè)立網(wǎng)商銀行、百度設(shè)立百信銀行，到小米設(shè)立新網(wǎng)銀行、美團(tuán)設(shè)立億聯(lián)銀行、三六零收購金城銀行，擁有流量與技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭“搶奪”銀行牌照漸成趨勢。

“民營銀行與金融科技公司（互聯(lián)網(wǎng)巨頭）加強(qiáng)合作是大勢所趨，民營銀行需借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資源解決發(fā)展中面臨的獲客、風(fēng)控等瓶頸問題。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報(bào)》記者分析稱，“金融科技公司則瞄準(zhǔn)民營銀行的牌照優(yōu)勢，以此獲得低成本的資金，拓展更為豐富的業(yè)務(wù)類型?！?/p>

三六零將入主金城銀行

依據(jù)公告，三六零擬按照1.42388元/股的交易價(jià)格，受讓金城銀行5名原發(fā)起股東合計(jì)持有的90000萬股股份，交易金額合計(jì)為12.81億元，交易完成后公司直接持有金銀行30%的股份，成為其第一大股東。

記者了解到，出讓金城銀行股份的5名股東分別為天津德泰供應(yīng)鏈管理有限公司、天津協(xié)合新能源發(fā)展有限公司、天津美錦資產(chǎn)管理有限公司、天津天利縱橫貿(mào)易有限公司、晟鑫（天津）資產(chǎn)管理有限公司。

工商資料顯示，金城銀行成立于2015年04月16日，注冊資本30億元，上述5名原發(fā)起股東分別認(rèn)繳出資1.8億元，持股占比6%。依據(jù)公告披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，金城銀行2019年度營收7.37億元，凈利潤1.7億元；2020年1至3月，該行營收1.34億元，凈利潤1162.6萬元。

三六零表示，金城銀行是天津自貿(mào)區(qū)內(nèi)注冊設(shè)立的唯一一家民營法人銀行，也是全國首批、北方首家民營銀行。公司本次擬投資入股天津金城銀行，主要基于民營銀行良好的發(fā)展機(jī)遇和市場前景。

“此次360集團(tuán)入股金城銀行，最值得關(guān)注是360集團(tuán)將可能獲得第一大股東的地位。在民營銀行五年多的發(fā)展史上，第一大股東變更是絕無僅有的。民營銀行的第一大股東，往往是銀行的實(shí)際控制人，對銀行的公司治理、發(fā)展方向起到關(guān)鍵作用。上述相關(guān)安排，顯示天津市地方政府相對開放的態(tài)度。”董希淼稱。

蘇筱芮指出，“近年來，民營銀行對金融科技的建設(shè)工作與日俱增，與金融科技公司加強(qiáng)合作是大勢所趨；而部分像金城銀行一樣的非互聯(lián)網(wǎng)銀行，也面臨著獲客、風(fēng)控等瓶頸問題，引入優(yōu)質(zhì)金融科技公司資源能夠激發(fā)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活力，對其品牌知名度的提升亦存在正向作用。”

主要利好360金融

對于三六零將入主金城銀行，有分析指出，三六零旗下美股上市公司360金融將是主要受益者。資料顯示，360金融主要向銀行等持牌放貸機(jī)構(gòu)提供智能營銷、智能風(fēng)控等綜合性技術(shù)服務(wù)，有360借條、360小微貸、360分期等產(chǎn)品。

據(jù)悉，360金融此前已與金城銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方在科技賦能、聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、用戶服務(wù)等方面將開展長期深度的全面合作。360金融表示，360集團(tuán)入股金城銀行此舉將發(fā)揮金融領(lǐng)域的集群效應(yīng)，通過高效的戰(zhàn)略協(xié)同進(jìn)一步擴(kuò)展金融生態(tài)。

“未來，在與金城銀行的合作中，360金融將不斷探索金融科技在銀行場景的應(yīng)用落地?！?360金融表示。

從業(yè)務(wù)角度看，360金融稱，一方面，二者的聯(lián)合有利于各自發(fā)揮結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢，360金融的科技稟賦將得到更加充分的發(fā)揮，金城銀行的用戶服務(wù)能力也將得到提升；另一方面，二者的深度合作將持續(xù)提升面向小微企業(yè)的服務(wù)能力，更好地踐行普惠金融。

零壹研究院院長于百程對《國際金融報(bào)》記者表示，360金融主要是以助貸的方式給金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，因?yàn)橹J業(yè)務(wù)比較依賴合作方，對360金融來講一直都有困擾。360金融旗下有一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司，但網(wǎng)絡(luò)小貸相比于消費(fèi)金融和銀行牌照還是要弱不少，在杠桿和業(yè)務(wù)方面存在諸多限制。

“360能夠成為金城銀行第一大股東，有利于 360金融業(yè)務(wù)發(fā)展，當(dāng)然銀行在產(chǎn)品利率、風(fēng)控、監(jiān)管方面都有嚴(yán)格的指標(biāo)，規(guī)范程度要求很高?！庇诎俪谭Q，金城銀行目前規(guī)模還不算大，與360金融合作后發(fā)展會非常迅速，可能躍升至民營銀行第二梯隊(duì)。

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”成趨勢

三六零謀取銀行牌照背后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行的融合已成為趨勢。早在2014年，騰訊發(fā)起設(shè)立首家民營銀行——微眾銀行起，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的大膽嘗試就已經(jīng)開始。隨后，螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行、百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、小米發(fā)起設(shè)立的新網(wǎng)銀行、美團(tuán)發(fā)起設(shè)立的億聯(lián)銀行紛紛獲批開業(yè)。

近日，有消息稱滴滴擬發(fā)起成立東岸銀行。不過，滴滴方面對此予以了否認(rèn)，表示“如果未來有明確推進(jìn)計(jì)劃，會對市場狀況、社會價(jià)值和政策指引等進(jìn)行全面審慎的研究”。

截至目前，民營銀行中，有8家定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中有6家主要股東是頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。從資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入和盈利情況看，阿里旗下網(wǎng)商銀行和騰訊旗下微眾銀行是民營銀行中的佼佼者。

依據(jù)公開披露的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，微眾銀行2019年?duì)I業(yè)收入148.7億元，凈利潤39.5億元，接近大型城商行的盈利水準(zhǔn)。截至2019年末，微眾銀行的資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)2912億元。網(wǎng)商銀行2019年?duì)I業(yè)收入66.28億元，凈利潤12.56億元，2019年末資產(chǎn)規(guī)模也突破了千億大關(guān)，達(dá)到1396億元。

蘇筱芮指出，近年來，金融科技巨頭在金融牌照的布局上動作頻頻，一方面，從戰(zhàn)略層面上來說，金融科技公司試圖以“全牌照”策略來拓展更為龐大的業(yè)務(wù)規(guī)模及更為豐富的業(yè)務(wù)類型，加強(qiáng)自身對金融生態(tài)圈的建設(shè)；而另一方面，入股民營銀行則能瞄準(zhǔn)其更具優(yōu)勢的資金成本，與金融科技巨頭自身的流量、獲客等優(yōu)勢形成互補(bǔ)。

于百程表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和民營銀行合作是一大趨勢，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過直接入股、發(fā)起設(shè)立等方式擁有銀行牌照；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過向民營銀行提供用戶、場景和金融科技服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與民營銀行的合作。

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