疫情影響之下，信用卡持卡人在社交群、論壇上討論的熱點(diǎn)話題從提額、養(yǎng)卡變成了退息，在銀行政策傾斜之下，難免有部分人盯上政策的空子瞄準(zhǔn)違規(guī)退息，連帶著的，信用卡退息中介大軍也擎著“100%退回、包學(xué)包會、可協(xié)助提供P圖證據(jù)”的大旗重出江湖。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，退息課程在網(wǎng)絡(luò)直播中往往能吸引千人觀看。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行在當(dāng)前的退息申請核查流程中，無法一一對持卡人提供的資料進(jìn)行驗證，確實給退息中介以滋生的土壤，但若使用虛假材料進(jìn)行申請，一經(jīng)查實，持卡人后續(xù)將面臨降額甚至列入“黑名單”的懲罰。另外，這類退息中介也隱藏著騙費(fèi)、騙押金的不軌行為，需警惕“退息不成反遭騙”。

千人觀看退息直播課

為緩解疫情期間受影響個人的還款壓力，不少銀行此前出臺了針對性政策，如對參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、疾控人員，受疫情影響收入下降的個人，可以延期還款、免息分期等。政策利好顯而易見，但難免有些人本身不在退息政策允許范圍之內(nèi)，卻因“眼紅”政策紅利而衍生了違規(guī)退息的想法，于是信用卡退息中介大軍便找到了迅速生長的土壤，號稱“不論利息還是手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，都可以退，若發(fā)卡銀行沒有履行信用卡使用中的權(quán)益，也可f以申請退息”。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，最近各大社交群中總能見到信用卡中介大軍游走攬客的身影，并打出了“一對一指導(dǎo)教學(xué)，幫您追回所有罰息”的口號。在中介的精心包裝下“合法退息實操策略及話術(shù)”“負(fù)債上岸退息掛賬技術(shù)”等課程被搬上了直播平臺。這些視頻很快就吸引了大量粉絲，一場將近五個小時的直播能吸引1000-2000人的關(guān)注，在直播彈幕中，有不少持卡人詢問如何進(jìn)一步進(jìn)行退息操作。但分享只是前奏，要想進(jìn)一步學(xué)習(xí)就要成為會員，公開大課的售賣費(fèi)用一般在60元左右，以每場直播吸引最低粉絲數(shù)1000人來計算，中介開一場直播，變現(xiàn)的費(fèi)用高達(dá)6萬元。

相較“上大課”的模式，也有中介提供一對一指導(dǎo)，但收費(fèi)價碼更高。在調(diào)查中，一家收費(fèi)近千元、號稱“包教包會”的機(jī)構(gòu)告訴記者，“按照老師給您教的方法都可以退，所有商業(yè)銀行都能操作，每個客戶的情況不同，收費(fèi)高一點(diǎn)也是為了一對一教學(xué)，在實際操作的案例中，已有80%以上用戶退息成功”。但當(dāng)記者提到要先觀看客戶退息操作的成功案例再報名學(xué)習(xí)時，這位中介人員表示：“這都是客戶的隱私，未經(jīng)客戶允許不能觀看，只有報名才會提供內(nèi)部資料。”

針對信用卡退息大軍“重出江湖”的原因，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向北京商報記者表示，疫情之下，政策層面鼓勵，輿論環(huán)境有利于傾向“弱勢個體”；其次受疫情影響的個人確實在還款、繳納罰息等方面存在困難，從而衍生出“退息”需求，然后被退息大軍這樣的“供給方”盯上。

上個月，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人還披露了2020年一季度信用卡貸款的情況，該負(fù)責(zé)人提到，一季度，信用卡貸款減少3300多億元，此外一季度末不良率較年初上升0.52個百分點(diǎn)。此前央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》也顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的 0.98%。

話術(shù)、P圖套路多

一位自稱從業(yè)數(shù)十年的資深導(dǎo)師在做聊天分享時提到，退息流程中最主要的就是持卡人和銀行客服之間的博弈。其中最常見的套路就是向銀行客服人員施壓，例如“表達(dá)自己要去監(jiān)管投訴，態(tài)度要堅硬。在操作時，首先要確定自己是否符合退息的標(biāo)準(zhǔn)；第二步可以直接跟客服說銀行的息費(fèi)不合規(guī)，需要退還多余的利息；第三步直奔主題，強(qiáng)硬要求銀行限期處理”。

另外，據(jù)退息中介介紹，近期多被使用的退息“借口”主要是銀行為了解決由于受到疫情沖擊導(dǎo)致的個人債務(wù)無法償還問題而推出的臨時政策。那么，不符合退息要求的客戶該如何申請？一位退息中介“導(dǎo)師”告知，“有的銀行審核的時候會需要提供停工證明，我們可以幫您P圖”。

對此，一位國有大行信用卡中心相關(guān)人士指出，從審核來看，如果提供的是虛假材料，銀行目前的鑒別成本很高，但這種行為本身屬于欺詐行為，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，會受到相應(yīng)的處罰。

對中介此類行為，零壹研究院院長于百程表示，中介通過專門研究了解各家銀行的具體政策，提供哪些材料怎么處理會通過率更高，但如果是通過偽造增加通過率，用一些非法手段幫助用戶免息、退息，這顯然是違法違規(guī)的。

此外，北京商報記者在實際操作過程中發(fā)現(xiàn)，信用卡持卡人確實可以向銀行申請退息操作，但并非中介口中的“所有的費(fèi)用都可以進(jìn)行退息”。一位股份制銀行信用卡中心人士向記者明確表示，信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生的利息無法做免除，逾期產(chǎn)生的費(fèi)用也無法免除。不過，有的客戶會出現(xiàn)一些特殊情況，如之前的還款記錄都非常良好，但在某一時間段忘記還款、或因疫情導(dǎo)致還款推遲，如果想申請免除費(fèi)用，銀行會根據(jù)客戶的情況進(jìn)行上報申請，等待識別后確認(rèn)客戶確實存在特殊情況，可以幫客戶把利息免除。

欺詐風(fēng)險猶存

退息的火熱也意味著這很可能是一個暴利行業(yè)。北京商報記者注意到，中介大軍退息課程的收費(fèi)普遍在60-1000元不等，也有部分機(jī)構(gòu)將課程費(fèi)用炒到了近萬元。其中，中介幫助持卡人申請退息業(yè)務(wù)的收費(fèi)較高，有的中介會事先向客戶索要數(shù)百元押金，也有中介還會收取一筆服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)一般為追回欠款的20%-50%不等。

在蘇筱芮看來，此行為存在騙局的可能性，在用戶隱私方面也存在風(fēng)險。此外，蘇筱芮認(rèn)為，信用卡退息，實際上是目前“反催收”活動日益猖獗的一個表現(xiàn)。近年來，針對信貸貸后催收的各種“攻略”層出不窮，逐步發(fā)展成組織化乃至產(chǎn)業(yè)化，已成為當(dāng)下影響信貸機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營的一顆毒瘤，信貸業(yè)務(wù)的“反催收”應(yīng)受重視并及早制定預(yù)案，對于將此類不法行徑作為日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)或組織，應(yīng)當(dāng)早日取締。

從持卡人角度，違規(guī)退息還會對個人信用帶來不良影響，有中介人士向北京商報記者坦言，一些銀行信用卡不好進(jìn)行退息操作，一旦操作很有可能會被降額，之前操作過的客戶案例中也存在這樣的情況，而部分銀行退息成功之后會在用戶的征信報告當(dāng)中體現(xiàn)一條永久的退息記錄。那么退息操作又會對用戶后續(xù)的征信帶來哪些影響？記者致電央行征信中心進(jìn)行詢問，央行征信中心相關(guān)客服人員表示：“征信報告中主要收錄的是信用卡、貸款相關(guān)信息，信用卡退息記錄用什么樣的形式上報，要根據(jù)持卡人的發(fā)卡銀行來確定。”

一家股份制銀行信用卡中心客服人員向記者透露，只要用戶進(jìn)行退息操作，就會有一條記錄，會不會影響后續(xù)貸款、買房操作要視持卡人的具體情況而定。另一家股份制銀行信用卡中心人士直言，對此類靠話術(shù)騙術(shù)退息的行為，銀行甄別難度較大，但一經(jīng)發(fā)現(xiàn)通常會上報征信，并對持卡人做出降額處理，由于持卡人原因?qū)е碌膫€人信用記錄不良，目前無法予以消除。另外，申請退息后，持卡人也會被銀行重點(diǎn)監(jiān)測，如果以后想要提額，難度很大。

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