一場618將暗流涌動的信用支付戰(zhàn)爭打響。京東金融將“白條24期免息分期”作為主力，推眾多線上爆款，“嘗鮮”線家銀行，聯(lián)動百萬品牌商戶，覆蓋近300個城市以及餐飲、商超、服裝、智慧公共出行等多個領域。

　　無獨有偶，信用支付創(chuàng)造了土壤，美團等非電商系的玩家也借機入局信用支付，更別說，天貓、蘇寧等已紛紛針對618推出“分6期免付1期”活動，爆款商品3、6、9、12、24等多期免息政策。

　　疫情后，首個大型購物節(jié)給信用支付新的土壤，折射出各大金融服務平臺拓展信用支付、出圈金融服務的野心，也暗含著由疫情加速的數(shù)字化生活趨勢與機會爭奪。

　　信用支付的中場戰(zhàn)事來臨

　　疫情催生了全社會的數(shù)字化進程，用戶數(shù)字化加劇，消費金融加速滲透各類生活場景，熟悉的信用支付也因此進入白熱化狀態(tài)。

　　時間倒回6年前，首個互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品——“京東白條”在2014年2月面世，消費者在京東購物時，可以獲得最高5萬元的信用額度，享受“先消費、后付款”30天免息期或者3-24個月分期付款服務，且執(zhí)行利率低于銀行信用卡。

　　這是一種新的消費形式，有別于信用卡，由互聯(lián)網(wǎng)公司基于大數(shù)據(jù)技術向消費者提供信用消費額度，信用支付時代自此開啟。

　　2015年4月，螞蟻花唄正式上線，用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，后付款，下月再還款”的購物體驗，該功能主要用于在天貓、淘寶上購物，受到了廣大消費者青睞。

　　今年又因為新入局者，信用支付行業(yè)激起了火花。今年一季度，騰訊醞釀已久的信用支付產(chǎn)品終于浮出水面，騰訊“分付”產(chǎn)品近日已經(jīng)開始灰度測試，部分微信用戶已經(jīng)上線了分付功能，用戶吃飯、購物、看電影等各類消費場景均可使用“分付”，暫不支持用于發(fā)紅包、轉賬等。

　　就在騰訊還有些遮遮掩掩的時候，美團金融近期上線“月付”消費信用產(chǎn)品，與此前上線的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品“借錢”一并入局市場廝殺。信用支付巨頭混戰(zhàn)的格局已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

　　競爭膠著，誰能勝出，是信用支付浸淫多年的電商系，還是剛進入的互聯(lián)網(wǎng)大廠？

　　分析人士指出，信用支付生活背后是風控、場景、平臺運營綜合能力的比拼，然而，任何一項能力均非一朝一夕練就，例如如何利用大數(shù)據(jù)風控手段對用戶在信用支付前、中、后全環(huán)節(jié)的風險管控，比如用戶畫像、信用評估、風險管控，如何為信用支付提供豐富的場景，如何與信用支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的場景商家、用戶、金融機構等協(xié)作配合等。

　　目前，能夠提供基于各消費場景的隨借隨還的信用支付服務、能夠與消費者的購物體驗、購買場景無縫連接，能夠做到循環(huán)授信的公司多是電商系頭部玩家，比如早期率先推出信用支付產(chǎn)品“白條”的京東金融、基于阿里電商場景并不斷擴圈的螞蟻金服。

　　究其原因，信用支付服務對風控能力、場景把控能力、產(chǎn)品設計、整體的運營能力等都有嚴格要求。以“京東白條”為例，其稱基于機器學習能力構建起白條業(yè)務的風控體系，實現(xiàn)了AI模型技術的大規(guī)模商用。據(jù)了解，京東白條基于人工智能的風控體系已經(jīng)迭代了40多個版本，在多年業(yè)務積淀和數(shù)字科技支撐下具備了信用支付發(fā)展所需的核心風控優(yōu)勢。這類玩家顯然是當下的主力玩家。

　　就在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)力的同時，銀聯(lián)云閃付今年5月發(fā)布App8.0版本，向生活平臺升級；各大銀行紛紛加速信用卡數(shù)字化進程，加快與具備場景的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，升級信用卡服務，并全方位、無縫隙連接到生活場景中。

　　在白條、花唄免息分期之前，信用卡一直扮演著信用支付的重要角色。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國境內(nèi)信用卡授信總額達17.37萬億元，年交易金額超過30萬億，這個龐大的市場有改變支付市場格局的力量。

　　信用支付產(chǎn)品誕生后，一度被認為是對傳統(tǒng)的信用卡的沖擊。實際上，信用支付推出對信用卡有推動作用，先后培育了80后、90后、00后等新一代的信用消費習慣，更推動了銀行信用卡數(shù)字化運營時代到來。

　　據(jù)悉，京東白條將此前積累的用戶洞察、風險管理、運營能力等對外輸出給銀行，并與銀行、京東體系內(nèi)外各大場景方發(fā)行聯(lián)名信用卡，攜手各方大力拓展信用支付市場。今年的618，京東金融聯(lián)合30余家區(qū)域性銀行補貼千萬京東金融聯(lián)名信用卡用戶。另有數(shù)據(jù)顯示，京東金融已經(jīng)與40余家銀行合作，對外發(fā)行了1300多萬張聯(lián)名信用卡，兩方正在攜手銀行開拓信用支付新市場，而微信、美團等也同樣在盯著這一市場。

　　信用支付行至中場，市場競爭更加激烈，可以預見，由于具備強大的場景掌控能力、技術能力與運營能力，加之開放的平臺定位，他們將更有能力拓展信用支付業(yè)務，加強對外合作，并且更有能力開展基于用戶的交叉營銷與運營，也將更加具備市場競爭力與生命力。

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