一場(chǎng)618將暗流涌動(dòng)的信用支付戰(zhàn)爭(zhēng)打響。京東金融將“白條24期免息分期”作為主力，推眾多線上爆款，“嘗鮮”線家銀行，聯(lián)動(dòng)百萬(wàn)品牌商戶，覆蓋近300個(gè)城市以及餐飲、商超、服裝、智慧公共出行等多個(gè)領(lǐng)域。

　　無(wú)獨(dú)有偶，信用支付創(chuàng)造了土壤，美團(tuán)等非電商系的玩家也借機(jī)入局信用支付，更別說(shuō)，天貓、蘇寧等已紛紛針對(duì)618推出“分6期免付1期”活動(dòng)，爆款商品3、6、9、12、24等多期免息政策。

　　疫情后，首個(gè)大型購(gòu)物節(jié)給信用支付新的土壤，折射出各大金融服務(wù)平臺(tái)拓展信用支付、出圈金融服務(wù)的野心，也暗含著由疫情加速的數(shù)字化生活趨勢(shì)與機(jī)會(huì)爭(zhēng)奪。

　　信用支付的中場(chǎng)戰(zhàn)事來(lái)臨

　　疫情催生了全社會(huì)的數(shù)字化進(jìn)程，用戶數(shù)字化加劇，消費(fèi)金融加速滲透各類生活場(chǎng)景，熟悉的信用支付也因此進(jìn)入白熱化狀態(tài)。

　　時(shí)間倒回6年前，首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品——“京東白條”在2014年2月面世，消費(fèi)者在京東購(gòu)物時(shí)，可以獲得最高5萬(wàn)元的信用額度，享受“先消費(fèi)、后付款”30天免息期或者3-24個(gè)月分期付款服務(wù)，且執(zhí)行利率低于銀行信用卡。

　　這是一種新的消費(fèi)形式，有別于信用卡，由互聯(lián)網(wǎng)公司基于大數(shù)據(jù)技術(shù)向消費(fèi)者提供信用消費(fèi)額度，信用支付時(shí)代自此開(kāi)啟。

　　2015年4月，螞蟻花唄正式上線，用戶在消費(fèi)時(shí)，可以使用花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款，下月再還款”的購(gòu)物體驗(yàn)，該功能主要用于在天貓、淘寶上購(gòu)物，受到了廣大消費(fèi)者青睞。

　　今年又因?yàn)樾氯刖终?，信用支付行業(yè)激起了火花。今年一季度，騰訊醞釀已久的信用支付產(chǎn)品終于浮出水面，騰訊“分付”產(chǎn)品近日已經(jīng)開(kāi)始灰度測(cè)試，部分微信用戶已經(jīng)上線了分付功能，用戶吃飯、購(gòu)物、看電影等各類消費(fèi)場(chǎng)景均可使用“分付”，暫不支持用于發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬等。

　　就在騰訊還有些遮遮掩掩的時(shí)候，美團(tuán)金融近期上線“月付”消費(fèi)信用產(chǎn)品，與此前上線的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品“借錢”一并入局市場(chǎng)廝殺。信用支付巨頭混戰(zhàn)的格局已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

　　競(jìng)爭(zhēng)膠著，誰(shuí)能勝出，是信用支付浸淫多年的電商系，還是剛進(jìn)入的互聯(lián)網(wǎng)大廠？

　　分析人士指出，信用支付生活背后是風(fēng)控、場(chǎng)景、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)綜合能力的比拼，然而，任何一項(xiàng)能力均非一朝一夕練就，例如如何利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段對(duì)用戶在信用支付前、中、后全環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，比如用戶畫像、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控，如何為信用支付提供豐富的場(chǎng)景，如何與信用支付產(chǎn)業(yè)鏈條上的場(chǎng)景商家、用戶、金融機(jī)構(gòu)等協(xié)作配合等。

　　目前，能夠提供基于各消費(fèi)場(chǎng)景的隨借隨還的信用支付服務(wù)、能夠與消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)、購(gòu)買場(chǎng)景無(wú)縫連接，能夠做到循環(huán)授信的公司多是電商系頭部玩家，比如早期率先推出信用支付產(chǎn)品“白條”的京東金融、基于阿里電商場(chǎng)景并不斷擴(kuò)圈的螞蟻金服。

　　究其原因，信用支付服務(wù)對(duì)風(fēng)控能力、場(chǎng)景把控能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、整體的運(yùn)營(yíng)能力等都有嚴(yán)格要求。以“京東白條”為例，其稱基于機(jī)器學(xué)習(xí)能力構(gòu)建起白條業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)了AI模型技術(shù)的大規(guī)模商用。據(jù)了解，京東白條基于人工智能的風(fēng)控體系已經(jīng)迭代了40多個(gè)版本，在多年業(yè)務(wù)積淀和數(shù)字科技支撐下具備了信用支付發(fā)展所需的核心風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。這類玩家顯然是當(dāng)下的主力玩家。

　　就在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)力的同時(shí)，銀聯(lián)云閃付今年5月發(fā)布App8.0版本，向生活平臺(tái)升級(jí)；各大銀行紛紛加速信用卡數(shù)字化進(jìn)程，加快與具備場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，升級(jí)信用卡服務(wù)，并全方位、無(wú)縫隙連接到生活場(chǎng)景中。

　　在白條、花唄免息分期之前，信用卡一直扮演著信用支付的重要角色。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)境內(nèi)信用卡授信總額達(dá)17.37萬(wàn)億元，年交易金額超過(guò)30萬(wàn)億，這個(gè)龐大的市場(chǎng)有改變支付市場(chǎng)格局的力量。

　　信用支付產(chǎn)品誕生后，一度被認(rèn)為是對(duì)傳統(tǒng)的信用卡的沖擊。實(shí)際上，信用支付推出對(duì)信用卡有推動(dòng)作用，先后培育了80后、90后、00后等新一代的信用消費(fèi)習(xí)慣，更推動(dòng)了銀行信用卡數(shù)字化運(yùn)營(yíng)時(shí)代到來(lái)。

　　據(jù)悉，京東白條將此前積累的用戶洞察、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)能力等對(duì)外輸出給銀行，并與銀行、京東體系內(nèi)外各大場(chǎng)景方發(fā)行聯(lián)名信用卡，攜手各方大力拓展信用支付市場(chǎng)。今年的618，京東金融聯(lián)合30余家區(qū)域性銀行補(bǔ)貼千萬(wàn)京東金融聯(lián)名信用卡用戶。另有數(shù)據(jù)顯示，京東金融已經(jīng)與40余家銀行合作，對(duì)外發(fā)行了1300多萬(wàn)張聯(lián)名信用卡，兩方正在攜手銀行開(kāi)拓信用支付新市場(chǎng)，而微信、美團(tuán)等也同樣在盯著這一市場(chǎng)。

　　信用支付行至中場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，可以預(yù)見(jiàn)，由于具備強(qiáng)大的場(chǎng)景掌控能力、技術(shù)能力與運(yùn)營(yíng)能力，加之開(kāi)放的平臺(tái)定位，他們將更有能力拓展信用支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)外合作，并且更有能力開(kāi)展基于用戶的交叉營(yíng)銷與運(yùn)營(yíng)，也將更加具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與生命力。

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