關(guān)于借貸的話題總能占據(jù)人們的關(guān)注焦點。

　　隨著我國金融體系的不斷發(fā)展和完善，銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類金融、類金融機構(gòu)的出現(xiàn)，使借貸的主體和模式開始逐漸多元。近幾年在科技的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促生了諸多網(wǎng)貸平臺，進一步豐富了借貸的模式——由線下轉(zhuǎn)至線上，通過網(wǎng)站、手機客戶端，甚至微信公眾號即可“一鍵借款”。

　　從校園貸到現(xiàn)金貸，從網(wǎng)貸整頓到消費金融崛起，借貸領(lǐng)域似乎早已沒有了所謂“藍?！迸c“紅?！钡慕缍ā{海會迅速變成紅海，紅海中適時轉(zhuǎn)型，又能開辟出新的藍海。

　　清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心共同發(fā)布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月，中國居民消費信貸占全國金融機構(gòu)各項貸款總規(guī)模比例為24.8%，達30.6萬億元人民幣。有業(yè)內(nèi)專家表示，我國消費金融市場規(guī)?；虺f億。

　　如此巨大的市場規(guī)模，引得諸多機構(gòu)、資本方蜂擁而入，搶占賽道。 但與此同時，最近我們也看到，開始有企業(yè)站出來，呼吁“讓借貸回歸理性”的，引導(dǎo)消費者做到理性借貸。

　　原罪

　　借貸并非現(xiàn)代社會的新生事物。春秋戰(zhàn)國時期，隨著商品貨幣經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款和高利貸就已誕生。

　　《國語·晉語八》叔向論憂德不憂貧時說，欒書的兒子桓子“驕泰奢侈，貪欲無藝，假貸行賄”，言下之意，放債取利是其增殖財富的一種方法。

　　如此看來，似乎從誕生時起，借貸就伴隨著僥幸、財富增值，甚至是高利貸等刺眼的標(biāo)簽。

　　發(fā)展至今，關(guān)于借貸的負面消息仍不鮮見，特別是在網(wǎng)貸模式中，借貸人抱著沖動、僥幸心理過度消費、保險投資，平臺方或為推高自身業(yè)務(wù)量，或疏于進行借款人教育和約束，使借款人過度負債，平臺方壞賬高企，不利于整個信貸行業(yè)健康發(fā)展。

　　校園貸就是典型案例之一。部分在校學(xué)生由于對金融知識、借貸條款等缺乏足夠認知，在消費、攀比心理推動下，從P2P平臺、消費金融公司進行借款或分期購物。但由于學(xué)生未對還款利率、期限有清醒的預(yù)估，加之平臺暴力催收、“裸條”威脅等，造成了惡劣的社會影響，引起了全社會和監(jiān)管層的極大關(guān)注。監(jiān)管層隨即多次下發(fā)文件，明令禁止校園貸款業(yè)務(wù)，“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生 發(fā)放貸款”。

　　負面纏身，借貸是否確有原罪?并不見得。

　　存在即合理

　　借貸并非現(xiàn)代社會的新生事物。春秋戰(zhàn)國借貸延綿至今2000年，其存在有不容忽視的合理性。

　　《管子·國蓄》中曾記載：“春賦以斂繒帛，夏貸以收秋實。是故民無廢事，而國無失利也?！币馑际钦f，農(nóng)業(yè)貸款是在春夏谷貴時，貸以貧困農(nóng)民貨幣、谷物、農(nóng)具，使其能夠從事正常的農(nóng)耕和生產(chǎn)，維持生活;等到夏收、秋收之后，農(nóng)民再還本付息。如此一來，一方面國家增加了部分收入，另一方面也使貧困農(nóng)民的生產(chǎn)和生活有了周轉(zhuǎn)的空間。

　　資金的供需是工商社會的重要課題，“借錢遇轉(zhuǎn)”是日常生活中再普遍不過的做法。在法律層面，借貸是指由貸方與借方成立一項“借貸契約”，貸方將金錢所有權(quán)移轉(zhuǎn)給借方，到期時由借方返還同額的錢。

　　試想這樣一種情況：借方需求旺盛、貸方供給不足，市場上雖有足夠資金，但缺乏有效渠道將資金疏導(dǎo)至借方，此時若無具備資質(zhì)的資金中介、借貸平臺適時補充，借貸雙方或面臨供需失衡的局面——這也是借貸服務(wù)平臺誕生的原因所在。

　　在借貸市場上，借方與貸方并不完全平等。銀行這類傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資質(zhì)、審核門檻，使部分借方無法順利借足所需資金;與此同時，部分個人或機構(gòu)手握富余資金，需要投資出口。因此，借貸服務(wù)平臺的意義在于，通過搭建一個信息、資金的交互平臺，將無法在傳統(tǒng)金融機構(gòu)借款的部分借方，與手中有富余資金的個人或機構(gòu)進行連接，并建立借方準(zhǔn)入門檻、貸方投資機制等相應(yīng)約束，形成“一個借方VS多個貸方”的風(fēng)險分散機制。

　　如此一來，一方面借方可相對簡單、及時獲得資金，另一方面貸方可通過出資獲得相應(yīng)收益，刺激了資金、資源的流通和轉(zhuǎn)化。

　　借貸：這個鍋我不背

　　那么，不良借貸是如何產(chǎn)生的?

　　從借方來看，部分借款人(或機構(gòu))缺乏理性借貸觀念，未正確規(guī)劃借貸用途及額度，存在盲目貸款、多頭借貸、以貸養(yǎng)貸、超前消費、貸款投入高風(fēng)險投資項目等行為。

　　此前，有研究報告指出，65.8%的借款用戶更看重放款速度是否快，其次考慮審批速度快、借款費率低、還款方式靈活、無抵押無擔(dān)保、提交資料選擇靈活等其他因素。在業(yè)內(nèi)人士看來，借貸用戶的“價格不敏感”很大程度上是由于根本不知道借貸的真實成本是多少。 例如，一次借貸的成本可能只有幾十塊錢，但換算成年化利率實際很高甚至超過100%，且額度越小的借貸行為利率越高。

　　為此，平安普惠于2018年9月1日全面啟動“維C行動”這一旨在長期提升金融消費者能力的行動。針對不同人群金融知識的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求，開展金融知識普及活動，面向金融消費者，提供獲取金融知識的途徑和防范風(fēng)險的技能，促進金融消費者能力提升。

　　主動幫助客戶提升金融能力，使其能夠識別和抵御金融風(fēng)險，了解如何進行維權(quán)和個人權(quán)益保護。

　　這一次平安普惠更是進一步提出理性借貸的觀念倡導(dǎo)：關(guān)注借款人的借貸行為是否用于正規(guī)、合法、合理的借貸用途，以及是否選擇可以承擔(dān)的額度以避免過度負債。

　　從平臺方來看，部分平臺缺乏科學(xué)、安全的大數(shù)據(jù)分析評估、風(fēng)險防控體系，沒有做到“找到合適的借款人、提供合適的產(chǎn)品、以合適的服務(wù)方式”。

　　當(dāng)前，傳統(tǒng)的信審模型已無法滿足當(dāng)前高頻次的信貸需求，科技力量的注入，革新了傳統(tǒng)的借款服務(wù)模式。在此背景下，平臺應(yīng)盡其所能地借助科技手段，對借款人進行充分的評估篩選和風(fēng)險預(yù)判，為其提供符合其畫像的產(chǎn)品和服務(wù)方式。

　　和傳統(tǒng)信貸流程不同，平安普惠刻畫客戶的信息主要分五個維度：一是和銀行所需獲取的同樣的征信信息，二是包括固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)在內(nèi)的客戶資產(chǎn)信息，三是和小微業(yè)主相關(guān)的經(jīng)營信息，四是包括網(wǎng)購、話費在內(nèi)的客戶行為信息，五是用戶月收入這類身份信息。通過數(shù)據(jù)庫可以把各維度的信息綜合運用，把原來不能做的業(yè)務(wù)變?yōu)榭赡?，持續(xù)提升服務(wù)能力。

　　從借貸本身來看，借貸行為作為資金流通的方式之一，具備較強的工具性，不存在褒貶屬性。高利貸、現(xiàn)金貸的高利率屬性，是借貸模式隨社會、金融體系發(fā)展衍生、演化的結(jié)果，并非借貸本身“生而有之”。

　　構(gòu)建理性借貸軟實力

　　借貸作為自古至今流傳下來的資金、資源流通模式，其必要性不言而喻。從業(yè)者、資本方在借貸領(lǐng)域的鏖戰(zhàn)看起來似乎頗為簡單——只要適時找對服務(wù)群體和模式，就能迅速搶占賽道，占據(jù)一席之地。

　　然而，除業(yè)務(wù)模式之外，責(zé)任理念、技術(shù)能力、服務(wù)水平等“軟實力”，才是從業(yè)者、從業(yè)機構(gòu)的核心競爭力所在。

　　在借貸行業(yè)都在以獲客為最重要的指標(biāo)時，平安普惠適時倡導(dǎo)“讓借貸回歸理性”，強調(diào)“理性借貸不負信任”的企業(yè)責(zé)任和金融理念，讓借貸者充分評估自身能力和用途，為自己和家人負責(zé)，讓借貸行業(yè)從業(yè)者能夠“理性放貸”為客戶和社會負責(zé)。

　　對借款人，平安普惠通過先進的科技手段，進行多維度的用戶畫像，了解其借款需求及還款能力，以“找到合適的借款人、提供合適的產(chǎn)品、以合適的服務(wù)方式”這“三個合適”為導(dǎo)向，在執(zhí)行理性借貸理念的同時，滿足借款人的資金需求。

　　對平安普惠自身而言，有效的借款人資質(zhì)評估、資金風(fēng)險防控機制，不僅是展業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)之一，更是必須堅守的社會責(zé)任。做好消費者金融能力的提升與權(quán)益保護，不僅需要政府和監(jiān)管機構(gòu)的大力倡導(dǎo)，更需要行業(yè)排頭兵的助力和堅持。

　　人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告(2017)》顯示，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為63.71，整體有待提升，且在不同人群、城鄉(xiāng)間和區(qū)域間具有一定的不平衡特征，反映到生活中就是一系列令人擔(dān)憂的現(xiàn)象：電信詐騙、釣魚網(wǎng)站、虛假投資平臺等金融詐騙案件時有發(fā)生。除此之外，更有一部分金融消費者由于缺少金融知識導(dǎo)致難以判別金融產(chǎn)品背后的風(fēng)險，由此產(chǎn)生很多非理性的金融行為。

　　金融消費者教育是一個系統(tǒng)性工程，僅靠政府部門、頭部金融機構(gòu)的推動遠遠不夠，需要企業(yè)與各方機構(gòu)共同、長期參與，把金融教育做的更深入、更下沉，從而精準(zhǔn)、長期、持續(xù)提升金融消費者能力，培養(yǎng)更理性的金融消費觀。

　　這一次，平安普惠發(fā)出“讓借貸回歸理性”的倡導(dǎo)，大力推廣“理性借貸”理念，平安普惠對于用戶和社會責(zé)任之外，更是直面自身作為行業(yè)從業(yè)者的責(zé)任。

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