新聞營銷平臺：藥品抵扣權益攪局百萬醫(yī)療江湖，平安產險引領醫(yī)療險服務新賽道

發(fā)布日期：2020-05-19 17:28:00

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　持續(xù)數年高速發(fā)展之后，2020年新冠疫情的發(fā)生，再度催化了健康險的銷售，真正的屬于健康險的大時代已經到來。

　　產壽險公司均已殺入其中，各類渠道亦不斷探索，健康險保費增速持續(xù)大幅跑贏行業(yè)的同時，市場競爭也顯著加劇，拼市場細分、拼保障疾病種類、拼價格也逐漸成為行業(yè)常態(tài)。

　　2016年百萬醫(yī)療險這一創(chuàng)新型產品的橫空出世，為國內險企發(fā)展健康險打開了一扇全新的窗戶，然而數年之后，同類產品已經比比皆是。

　　在真正屬于健康險的大時代，險企應如何再度實現突圍?答案依然老套：在增值服務上建立真正的差異化競爭壁壘。話雖簡單，真正做到卻很難，不過五一假期，平安產險新推的一款“安診無憂·百萬醫(yī)療險”，恰恰踐行了這一點。

　　平安產險新推百萬醫(yī)療險，業(yè)內首次附加“5000元線上問診抵扣權益”

　　自2016年首度上線以來，“百萬醫(yī)療險”一度引領行業(yè)風潮，各家險企競相效仿，沒有一款百萬醫(yī)療險都不好意思出去展業(yè)。為在日趨白熱化的競爭中凸顯自身優(yōu)勢，圍繞百萬醫(yī)療險的創(chuàng)新紛至沓來，但總體來看，無外乎拼免賠額、拼保額、拼價格，以及一些附加值服務，并未實質性升級百萬醫(yī)療險形態(tài)。

　　五一期間，平安產險“E生平安系列旗艦產品”推出的新品——安診無憂·百萬醫(yī)療險，徹底打破了這一局面——這是一款百萬醫(yī)療險，又不僅僅是一款百萬醫(yī)療險。

　　原因在于，“安診無憂”具備百萬醫(yī)療險的所有特征，同時又創(chuàng)造性地提出“大病、小病、健康”三種場景，為不同場景用戶提供不同類型的健康管理權益。

　　針對大病場景，“安診無憂”與其他類型的百萬醫(yī)療產品類似，針對100種特定重疾醫(yī)療，提供最高達600萬的保額，覆蓋社保以外部分，附加服務方面涵蓋常見的重疾綠通(包含住院安排、手術安排、專家二診、專人陪診、醫(yī)后隨訪等)，以及質子重離子醫(yī)療等，責任內費用100%賠付。

　　針對大病的百萬醫(yī)療險是近年來的熱門產品，大多數公司均有涉獵，幾乎是銷售人員必備的“敲門磚產品”，不過大病發(fā)病率雖然節(jié)節(jié)升高，但對于大多數人而言，尤其是年輕人而言，罹患大病歸根結底依然是小概率事件，對于大多數身體健康、亞健康的人來說，“百萬醫(yī)療險”更多是一種心理上的慰藉，使用的可能性相當之低。

　　如何讓更多沒有罹患大病，身體健康、亞健康的人也能享受到健康管理服務，并與險企發(fā)生更多關聯？這正是“安診無憂”的突破之處：

　　針對小病場景，則提供”全年小病線上診”服務，專業(yè)醫(yī)生7*24小時在線，提供不限次數的一對一問診，如果需要買藥，則全年可享受10次藥費抵扣，抵扣比例80%，最高可抵扣5000元。

　　同時針對健康場景，“安診無憂” 則提供了價值5000元的健康禮包，精選熱門的健康產品禮券，全家都能使用，幫用戶買得對，買的值。

　　“小病少花錢，大病保百萬”，安診無憂突破了一般百萬醫(yī)療險中有關大病的實際限制，向涵蓋門診責任的補充型醫(yī)療險邁出一大步，線上問診也沒有次數限制，相對于一般的百萬醫(yī)療險已經是重大突破。

　　由于在醫(yī)保付費環(huán)節(jié)缺乏話語權，長期以來，國內險企怠于發(fā)展中低端個人醫(yī)療險，2016年，百萬醫(yī)療險橫空出世，通過聚焦大病、設置較高的免賠額，將醫(yī)療險費率大為降低，中端個人醫(yī)療險就此進入高速發(fā)展期，但也因為其聚焦大病，大多數被保險人難以體會其中服務，而“安診無憂”則是對該類產品的一次真正的全面升級。

　　平安產險利用集團內生態(tài)優(yōu)勢，深度挖掘產品服務潛能

　　附加值服務的概念并不新穎，事實上，自健康險大發(fā)展以來，拼服務，而非拼價格就已經成為業(yè)界共識，只是由于專業(yè)健康管理服務往往需要借助專業(yè)第三方機構來完成，而專業(yè)第三方機構往往可以對接多家險企，久而久之，服務創(chuàng)新也已經難以產生競爭優(yōu)勢。

　　或許也正是看到了這其中存在的問題，以平安、國壽、泰康等為首的大型保險集團近年來都開展了大健康生態(tài)的建設，通過設立、入股、并購等方式，以資本廣泛鏈接線上線下醫(yī)療健康資源，構建真正的屬于自身的大健康服務生態(tài)，以更高效率、更優(yōu)體驗滿足用戶實際所需。

　　平安產險聯合集團內的醫(yī)療健康生態(tài)平臺平安好醫(yī)生，將線上問診和藥品抵扣權益納入保險服務范圍，提供專業(yè)醫(yī)生7*24小時在線診療、10次藥費抵扣等服務，實現了保費收入和增值服務創(chuàng)新的雙重突破。

　　多年來，持續(xù)深耕綜合金融、互聯網科技后，中國平安的”綜合金融+健康生態(tài)”閉環(huán)威力初顯。安診無憂，無疑正是“保險+醫(yī)療健康生態(tài)”的一次試水之作。

　　值得注意的是，這些平臺不僅提供是保險產品附加服務提供商，同時也是銷售服務平臺，以安診無憂為例，投保人登陸好生活、好車主APP，在首頁—查保單或在我的—我的保單，選擇已購買的安診無憂·百萬醫(yī)療險，點擊“安診無憂”按鈕，即可體驗健康服務。

　　健康險大時代已至，多樣化高科技服務成競爭殺手锏

　　說到近年各險種發(fā)展情況，健康險無疑是“當紅辣子雞“之一，產壽險公司均發(fā)力，各個渠道不斷探索適應自身特點的產品類型，保費增速持續(xù)大幅跑贏行業(yè)。

　　按照銀保監(jiān)會牽頭13部委聯合制定的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，到2025年，健康險市場規(guī)模應超過2萬億元——上有政策明確力挺，下有需求嗷嗷待哺，健康險大時代已經到來。

　　2020年新冠疫情的爆發(fā)被視為國內健康險又一次爆發(fā)的節(jié)點，這種論斷已經逐漸得以證實，疫情淡化，健康險正強勢反彈。2020年一季度，國內保險業(yè)原保險保費收入1.67萬億，同比僅增2.29%，就人身險業(yè)務而言，大多更在負增長，例如，一季度壽險業(yè)務同比下降0.6%，意外險更是下降11.68%，唯獨健康險逆勢上揚，一季度實現同比增長21.59%，成為整個保險行業(yè)為數不多的亮點之一。

　　而根據多方調研，進入4月，疫情負面影響更加淡化，國內生活生產逐步恢復常態(tài)，健康險或將迎來更大反彈，天風證券新近的一份逾萬名代理人參與調研顯示，近半代理人都表示近期主動咨詢保險產品的客戶數量有所增加;超過7成的代理人都認為疫情過后健康險的銷售難度跟“疫情前”比會下降。

　　而瑞士再保險新近進行的一項調研也顯示，至少 75% 的中國受訪者表示，他們已和保險公司接洽過，或已研究過附加險或新保單。在這些人群之中，約有 55% 決定在現有保單的基礎上追加額外保障。

　　對于市場主體而言，需要考慮的不再是做不做的問題，而是如何在蓬勃發(fā)展的大時代站穩(wěn)腳跟，并切下一塊屬于自己的蛋糕。

　　健康險大時代，如何再破局?業(yè)界其實早有共識：拼的是服務效率，比的是解決方案，但在激烈的市場競爭之下，要想構建差異化服務壁壘又談何容易。所以從目前的健康險市場競爭來看，無一不落入細分市場、保障疾病名義數量、價格的同質化競爭之中。

　　可以說，健康險大時代，是機遇，但也是對于險企自身實力的重大考驗，考驗的是險企真正的服務水平。平安產險安診無憂·百萬醫(yī)療險向健康人群，向罹患小病人群提供保障和服務，所展示的，正是一家在重金布局健康生態(tài)多年后，險企的競爭壁壘優(yōu)勢。

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